Kredit ablösen und umschulden – lohnt sich das?
Wer bereits einen laufenden Kredit hat, fragt sich früher oder später manchmal: Lohnt es sich, den bestehenden Kredit durch einen neuen abzulösen? Dieser Vorgang wird als Umschuldung bezeichnet und kann in bestimmten Situationen sinnvoll sein – ist aber nicht automatisch die richtige Wahl. Dieser Artikel erklärt die wichtigsten Grundlagen.
Was bedeutet Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit vorzeitig durch einen neuen Kredit abgelöst. Der neue Kredit übernimmt die Restschuld des alten, häufig mit dem Ziel, dabei bessere Konditionen zu erhalten – etwa einen niedrigeren Zinssatz oder eine besser passende monatliche Rate. Auch das Zusammenfassen mehrerer bestehender Kredite oder eines Dispokredits zu einer einzigen, planbaren Ratenzahlung fällt unter diesen Begriff.
Wann kann sich eine Umschuldung lohnen?
Eine Umschuldung kann insbesondere dann sinnvoll sein, wenn:
- sich die eigene Bonität seit Abschluss des ursprünglichen Kredits deutlich verbessert hat
- sich das allgemeine Zinsniveau seit Vertragsabschluss spürbar verändert hat
- mehrere Kredite oder ein dauerhaft genutzter Dispokredit zu einer einzigen, übersichtlicheren Rate zusammengefasst werden sollen
- die monatliche Rate besser an die aktuelle finanzielle Situation angepasst werden soll
Ob sich eine Umschuldung im Einzelfall tatsächlich lohnt, hängt immer vom Vergleich zwischen den Konditionen des bestehenden und des neuen Kredits ab – inklusive möglicher Kosten für die vorzeitige Ablösung.
Vorfälligkeitsentschädigung: Was ist das?
Löst du einen laufenden Ratenkredit vorzeitig ab, kann der bisherige Anbieter dafür eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, um den ihm entgangenen Zinsertrag teilweise auszugleichen. Das deutsche Recht begrenzt diese Entschädigung bei Verbraucherdarlehen gesetzlich: Sie darf einen bestimmten Höchstsatz der Restschuld nicht überschreiten, der zusätzlich davon abhängt, wie lange die Restlaufzeit des Kredits noch ist. Die genauen Bedingungen und die exakte Höhe im Einzelfall lässt du dir am besten direkt vom bisherigen Anbieter oder im Rahmen deiner Umschuldungsanfrage aufschlüsseln, bevor du dich entscheidest.
So läuft eine Umschuldung typischerweise ab
- Bestandsaufnahme: Restschuld, aktuelle Rate und Konditionen des bestehenden Kredits ermitteln
- Vergleich: Prüfen, welche Konditionen für einen neuen Kredit realistisch erreichbar sind
- Kostenabgleich: Vorfälligkeitsentschädigung und eventuelle weitere Gebühren den möglichen Einsparungen gegenüberstellen
- Neuer Kreditantrag: Bei positivem Ergebnis wird der neue Kredit beantragt
- Ablösung: Der neue Anbieter zahlt die Restschuld des alten Kredits direkt aus, anschließend läuft nur noch der neue Vertrag
Wichtig zu wissen: Auch für einen neuen Kreditvertrag im Rahmen einer Umschuldung gilt das gesetzliche Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Vertragsschluss beziehungsweise Erhalt aller Pflichtangaben.
Wann lohnt sich eine Umschuldung eher nicht?
Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel dann nicht, wenn die Kosten der vorzeitigen Ablösung die möglichen Einsparungen durch bessere Konditionen übersteigen – etwa bei einer nur noch kurzen Restlaufzeit des bestehenden Kredits. Auch wenn sich die eigene Bonität seit Vertragsabschluss verschlechtert hat, sind die tatsächlich erreichbaren neuen Konditionen möglicherweise nicht besser als die bestehenden.
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine Umschuldung?
Neben eventuellen Bearbeitungskosten des neuen Kredits kann vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung des bisherigen Anbieters anfallen. Wie hoch diese im Einzelfall ausfällt, hängt von der Restschuld und der verbleibenden Laufzeit ab.
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Das hängt vom jeweiligen Anbieter und der Komplexität der individuellen Situation ab. Nach positiver Prüfung und Vertragsabschluss übernimmt der neue Anbieter in der Regel zeitnah die Ablösung des bestehenden Kredits.
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Ja, das Zusammenfassen mehrerer laufender Kredite zu einer einzigen, übersichtlichen Rate ist eine gängige Form der Umschuldung und kann die monatliche Finanzplanung deutlich vereinfachen.